Le surendettement est un fléau qui touche de plus en plus de ménages français. Il entraine une situation financière très difficile pour les personnes concernées, qui se retrouvent souvent incapables de faire face à leurs obligations. Dans cet article, nous vous proposons d’examiner les causes et les conséquences du surendettement, ainsi que les solutions pour s’en sortir et prévenir cette situation.
Comprendre le surendettement : définition et causes
Le surendettement est une situation dans laquelle un individu ou un ménage ne parvient plus à rembourser ses dettes grâce à ses revenus et son patrimoine. Les causes du surendettement sont multiples : perte d’emploi, divorce, maladie, décès d’un conjoint… Mais il peut également résulter d’un endettement excessif, par exemple suite à l’octroi de crédits trop importants ou mal adaptés.
Lorsqu’une personne physique se trouve en situation de surendettement, elle doit faire face à des difficultés financières qui peuvent rapidement s’aggraver si elles ne sont pas traitées rapidement. Par exemple, elle peut être confrontée à un risque d’expulsion de son logement, à des saisies sur ses biens ou encore à des poursuites judiciaires.
Démarches pour sortir du surendettement
Pour sortir du surendettement, il est essentiel d’agir rapidement et de ne pas rester seul face à ses problèmes. Voici quelques démarches à suivre :
- Faire un point sur sa situation financière : il est important d’établir un bilan précis de ses revenus, dépenses et dettes pour avoir une vision claire de sa situation.
- Établir un budget prévisionnel : cela permet d’identifier les dépenses superflues et d’optimiser ses ressources.
- Négocier avec ses créanciers : en cas de difficultés passagères, il peut être possible de trouver des arrangements avec ses créanciers (report d’échéances, rééchelonnement de la dette…).
- Saisir la commission de surendettement : si les démarches amiables n’ont pas abouti, il est possible de déposer un dossier auprès de la commission de surendettement des particuliers. Celle-ci étudiera le dossier et proposera un plan de redressement.
Solutions légales en cas de surendettement
Lorsque le surendettement est avéré, plusieurs solutions légales peuvent être mises en place :
- Mesures imposées par la commission: la commission peut imposer un plan conventionnel de redressement qui prévoit notamment des mesures d’apurement du passif (rééchelonnement des dettes) et/ou des mesures d’accompagnement social (aides financières, logement…).
- Procédure de rétablissement personnel : si la commission estime que la situation du débiteur est irrémédiablement compromise, elle peut recommander une procédure de rétablissement personnel. Cela permet au débiteur d’effacer une partie ou la totalité de ses dettes et de repartir sur de nouvelles bases.
- Faillite civile : en dernier recours, un juge peut prononcer la faillite civile du débiteur. Cette mesure entraîne l’effacement des dettes et la liquidation des biens non-saisissables.
Prévenir le surendettement
Pour éviter de tomber dans le surendettement, il est important d’être vigilant et de respecter quelques règles simples :
- Gérer son budget: tenir ses comptes à jour, ne pas dépenser plus que ce que l’on gagne et mettre en place un plan d’épargne.
- N’emprunter qu’en cas de besoin réel et avec discernement: bien évaluer sa capacité à rembourser un crédit avant de s’engager et comparer les offres pour choisir le crédit le plus adapté à sa situation.
- S’informer sur les dispositifs d’aides financières existants: en cas de difficultés financières passagères, il existe des aides (CAF, RSA…) qui peuvent permettre d’éviter le surendettement.
Ainsi, le surendettement des personnes physiques est un problème majeur qui peut avoir des conséquences graves sur la vie quotidienne et le bien-être des individus concernés. Il est donc crucial de prévenir cette situation en adoptant une gestion rigoureuse de son budget et en étant vigilant lors de la souscription de crédits. En cas de difficultés financières, il est important de ne pas rester seul face à ses problèmes et de solliciter rapidement les conseils d’un professionnel du droit ou d’une association spécialisée.
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