Crédit immobilier : détermination de la capacité d’emprunt

Si vous voulez vous lancer dans l’achat d’une maison ou d’un appartement, souscrire un crédit immobilier est une bonne alternative. Toutefois, si vous n’êtes pas solvable, il est difficile pour la banque de vous prêter de l’argent. Pour le savoir, elle est stricte sur certaines variables, particulièrement la capacité d’emprunt.

Capacité d’emprunt : élément incontournable dans l’obtention d’un crédit immobilier

En général, avant de connaître le montant exact à octroyer, la banque procède au calcul de la capacité d’emprunt. Si le résultat de cette dernière convainc les membres du comité, il est fort probable que vous obteniez le montant demandé. Toutefois, si votre capacité d’endettement est en dessous de la norme, la banque vous exige un apport personnel pour que le calcul soit pertinent. Après avoir fait tout son possible, si le conseiller clientèle constate que le montant de votre investissement s’avère assez élevé, il vous recommande d’opter pour un prêt à taux zéro. Dans ce produit, le paramètre que la banque considère est le taux d’endettement. Après vérification, si ce dernier affiche un résultat positif, il réduit votre capacité d’emprunt.

Si vous voulez obtenir un crédit immobilier dans les meilleures conditions, veillez à ce que le taux d’intérêt soit abordable. Outre ce dernier, la durée de crédit joue également un rôle très important dans cette condition. Dans la pratique, plus le taux d’intérêt est cher, plus la mensualité est élevée. Toutefois, si vous optez pour une durée de crédit assez longue, cela influe le montant de votre échéance mensuelle.

Les variables fondamentales dans le calcul de la capacité d’emprunt

Lorsque la banque procède au calcul de la capacité d’emprunt, elle additionne vos revenus. Elle en fait de même avec vos charges fixes. Ensuite, l’organisme de crédit soustrait ces deux variables pour avoir le résultat de la capacité d’endettement. Cela lui permet également de refléter votre situation financière avant le déblocage de la somme nécessaire pour l’achat immobilier. Même pour un investissement d’un millier d’euros, la banque reste toujours prudente dans la détermination de ce ratio.

Dans la catégorie des revenus, la banque accepte les salaires. Elle prend également en compte les loyers perçus si vous disposez déjà d’une maison en location. Il existe cependant certains éléments que les organismes de crédit excluent dans leur base de calcul. Il s’agit des allocations familiales. Si vous bénéficiez des primes exceptionnelles, sachez également que ces dernières ne sont pas non plus prises en compte. En revanche, dans la classification des charges fixes, la banque regroupe les éléments suivants :

• Le loyer, pour les clients qui ne disposent pas de maison, mais loue auprès de son propriétaire
• L’échéance, pour les individus contractant des crédits en parallèle et qui n’arrivent pas encore à terme.
• Les pensions alimentaires, pour les personnes qui se sont séparées de leurs ex-conjointes et soumises à ses droits.

Crédit immobilier : le taux d’endettement admis dans la détermination de la capacité d’emprunt

Pour disposer d’une multitude de prudentes dans l’octroi de crédit immobilier, les établissements de crédit sont régulés par plusieurs repères, tel est le cas du taux d’endettement. Concernant ce dernier, la norme imposée est de 35 %. En d’autres termes, tous les dossiers de crédit présentant un taux au-delà de ce qui est prévu peuvent mettre en doute l’organisme financier. Toutefois, si vous présentez un apport personnel, cela peut changer la donne.

Le reste à vivre est également une variable essentielle qui peut impliquer la détermination de votre capacité d’emprunt. Si après calcul, le résultat est considérable, vous pouvez prétendre à une réponse favorable de la part de la banque. Pour les contribuables, certains organismes financiers prennent en considération les impôts qu’ils versent régulièrement auprès des services fiscaux. D’autres insistent sur le fait de connaître votre situation matrimoniale. Outre cette dernière, les personnes à charge sont incluses pour le calcul du reste à vivre.